19 декабря 2013 г. Совет федерации одобрил Закон о потребительском кредитовании, который вступает в силу с 01 июля 2014 г.
Через 5 лет после внесения законопроекта в Государственную Думу, 13 декабря он принят в 3 чтениях, а 19 декабря одобрен Советом Федерации. Законом определена дата вступление в силу – 1 июля 2014 г., а начало регулирования процентной ставки по кредиту с 1 января 2015 г.
Целью данного закона является регулирование рынка потребительского кредитования.
До вступления данного закона в силу, данный рынок регулируется Гражданским кодексом, Законом о банках и банковской деятельности, Законом о защите прав потребителей и рядом других. Данный договор регулирует также предоставление займов / микрозаймов.
После вступления Закона в силу, на услуги по кредитованию населения будут наложены следующие ограничения, а также дополнительные возможности:
- Введение оплаты за предоставление информации по заключенному кредитному договору;
- Введение порядка уплаты долга (проценты, основной долг, неустойка и др.);
- Ограничение неустойки в 20% – 36,5%;
- Ограничение ставки процента размером, определенным Банком России для отдельных групп кредитов (автокредит, беззалоговый кредит, микрозайм и пр.);
- Возможность заключить кредитный договор посредством сети «Интернет»;
- Дополнительно прописана возможность кредитования с использованием плавающих процентных ставок;
- Возможность досрочно вернуть кредит в течение 14 дней;
- Разрешение передавать права требования по кредиту и информацию третьим лицам (коллекторским агентствам);
- Возможность изменения территориальной подсудности (по месту жительства или месту заключения договора);
- Возможность заключения третейского соглашения после возникновения основания для предъявления иска;
- Определение ответственности за нарушение сроков исполнения обязательств по кредиту (входит в противоречие с гражданским кодексом);
- Дополнительно (к уже существующим) определены нормы, позволяющие оказывать психологическое воздействие на заемщиков (телефонный терроризм, угрозы приехать с группой реагирования и т. п.);
Однако, из анализа текста можно выделить следующие ключевые моменты:
- Вводится ограничение на процентную ставку по кредитам и займам. Данное положение выгодно государству, т.к. позволяет оказывать влияние на рынок, чего ранее не было. Данное положение нейтрально для банков и граждан, т.к. регулирование планируется осуществлять по группам кредитов и займов. Таким образом, заметного снижения ставок и изменения условий в пользу потребителей ожидать не следует.
- Ограничение неустойки в 20% – 36,5%. Данное положение выгодно заемщикам.
- Возможность осуществлять «личные встречи, телефонные переговоры». Данное положение выгодно кредиторам и коллекторским агентствам.
Вместо завершения.
В результате анализа закона, мы не обнаружили для себя ничего удивительного за исключением одной важной нормы. Т.к. наибольшим интересом и возможностями в подготовке законопроекта обладали государство и банки, то мнение граждан было учтено в тех разумных пределах, в которых не шло в разрез с данными интересами. Однако, норма, вводящая возможность изменения подсудности в договоре, приведет к следующим последствиям:
- Данное положение будет введено в большинство договоров;
- Банки будут влиять на ограниченное число судов, для обеспечения принятия выгодных им решений;
- Сместится правовая оценка, которую суды будут давать от доказательств заемщика в сторону доказательств стороны кредитора;
Как следствие, это приведет к увеличению денежных средств стороны кредитора и уменьшению денежных средств стороны заемщика.
