В соответствии с письмом ЦБ РФ от 5 мая 2008 г. N 52-Т Потребительский кредит — это кредит, предоставляемый банком на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд.
Виды потребительских кредитов:
- Целевые и нецелевые, в зависимости от условий предоставления кредита;
- Обеспеченные и необеспеченные залогом или поручительством в зависимости от условий предоставления кредита;
Отдельный закон (существует законопроект), регулирующий исключительно потребительское кредитование не принят.
Таким образом, отношения, связанные с выдачей, обслуживанием и погашением потребительских кредитов регулируются:
- Гражданским кодексом РФ;
- Федеральным Законом о банках и банковской деятельности;
- Федеральным Законом о защите прав потребителей;
- Кредитным договором в части, не противоречащей федеральному законодательству
Существуют следующие типовые проблемы и их решения, связанные с потребительским кредитованием:
- Взимание комиссий при выдаче кредита;
- Заключение договора страхования жизни (потери трудоспособности) вместе с кредитным договором.
При потере заемщиком платежеспособности (в следствие чего наступлении просрочки по платежам), по кредитному договору возникают следующие конфликтные ситуации:
- Начисление кредитором неустойки (пеней, штрафов) по ставке, определенной кредитным договором. В этом случае размер неустойки установленный кредитным договором, как правило, несоразмерен убыткам возникшим вследствие нарушения обязательств заемщиком;
- Начисление кредитором процентов и неустойки на сумму основного и просроченного долга. В этом случае, в зависимости от начисляемых сумм, следует ставить вопрос об изменении / расторжении кредитного договора с целью минимизации сумм, начисляемых на основной долг;
- Заключение кредитором агентского договора, либо уступка по договору цессии коллекторскому агентству без согласия должника. В этом случае, в зависимости от договора уступки права требования и условий кредитного договора, следует ставить вопрос о признании такого договора недействительным;
- Начисление задолженности с нарушением положений кредитного договора. В этом случае необходимо провести сверку взаиморасчетов, в результате который предложить кредитору пересмотреть сумму задолженности.