Законы и кодексы. Регулирование сферы кредитных отношений с физическими лицами.

В этом разделе представлены законы, которыми регулируется защита прав заемщиков. Информация, которую необходимо знать для эффективного участия в гражданских спорах в качестве стороны спора, делится на 2 больших блока:

1. Нормативные акты — Федеральные законы (ФЗ), Постановления конституционного суда, положения и указания Банка России, информационные письма министерств и др.

2. Обзоры судебной практики Верховного суда и Высшего Арбитражного суда

В данном разделе представлен обзор и ключевые положения основных федеральных законов (гражданский кодекс и гражданский процессуальный кодекс являются по форме федеральными законами).

Федеральные законы являются основным источником права в сфере гражданского права. При работе с первоисточниками удобнее всего использовать следующие информационные ресурсы:

Ссылки на нормативно-правовые акты можно скачать в разделе веб-сайта Информационные материалы

Гражданский кодекс ч. 1

Схема Гражданский кодекс часть 1

Объем первой части Гражданского кодекса РФ составляет 453 статьи и около 220 страниц. Из них только около 50 статей (всего 10%) применяются при урегулировании отношений в сфере кредитования и договоров займа. Причем часть из них (например Глава 24.) может не применяться в Вашем случае. Анализ статей и правоприменение в конкретных случаях доступно после регистрации на личной странице пользователя.

Гражданский кодекс ч. 2

Схема Гражданский кодекс часть 2Из 655 статей и 260 страниц второй части Гражданского кодекса РФ для регулирования кредита и займа используется только 3 параграфа, из которых к Вашему случаю, скорее всего подходят только Заем и Кредит. Следует обратить внимание на правило, что положения относящиеся к договорам займа применяются также к кредитным договорам в части, не урегулированной специальным законом (о банках и банковской деятельности). Таким образом, к Вашему случаю (просроченной задолженности по договору займа / кредиту), скорее всего, из второй части Гражданского кодекса применимы только 10 статей.

Закон о защите прав потребителей

Схема Закон о защите прав потребителей

Важнейшим законом при рассмотрении споров между гражданами и юридическими лицами является Закон о защите прав потребителей. По определению Конституционного Суда РФ «гражданин, как экономически слабая стороны в правоотношениях, нуждается в особой защите своих прав». Таким законом является закон о защите прав потребителей. Часто при обосновании своей позиции Банки используют только Гражданский кодекс РФ, специальный закон О банках и банковской деятельности и кредитный договор. Применение закона о защите прав потребителей к кредитным отношениям меняет расклад сил в отношениях Банк – Гражданин.

Важнейшей в правоприменении является статья 16 закона. Ее смысл сводится к тому, что в кредитном договоре не могут быть прописаны условия, ухудшающие положения заемщика по сравнению с нормами, установленными в федеральных законах (в Гражданском кодексе РФ, законе о банках и банковской деятельности и др.)

 

Закон о банках и банковской деятельности

Схема Закон о банках и банковской деятельности

Закон является специальным для регулирования деятельности кредитных организаций в России. Для целей урегулирования просроченной задолженности нас интересует только статьи 29 и 30, в которых законодательно определены взаимоотношения заемщика и Банка. Стоит отметить, что при возникновении кредитных отношений до февраля 2010 года отношения между заемщиком и Банком регулировались Законом о защите прав потребителей в части изменения начисления процентов и комиссий. Именно в этом законе определены обязанности Банка по отношению к заемщику-гражданину.

Закон о Центральном банке  РФ (Банке России)

Схема Закон о Банке России

Законом определено, что Центральный Банк выполняет функции надзора, т.е. следит за выполнением Банками законодательства, в т.ч. актов принимаемых самим Банком России. В случае нарушения (или предположении о нарушении по Вашему мнению), гражданин-заемщик имеет право сообщить в Банк о событии. В случае нарушения Банками нормативно-правовых актов, Банк России выносит предписание об устранении нарушения. Так как ключевым Банковским активом в цивилизованном мире является доверие и репутация, предписание Банка России является крайне негативным событием для служащих банка и его собственников.

Закон об ипотеке (залоге недвижимости)

Схема Закон об ипотеке

При урегулировании спорных ситуаций по ипотечному кредиту, практически не существует отличий между ипотечным кредитом и потребительским с залогом. Важной является ситуация, при которой недвижимость переходит в собственность банка и продается на рынке. При разрешении конфликта, связанного с ипотечным кредитом, эта ситуация должна быть просчитана с целью понимания приемлемости различных альтернативных вариантов развития событий.

Подробнее с информацией об ипотечных кредитах Вы можете ознакомиться здесь.

 

Закон о финансовой аренде (лизинге)

Схема Закон о лизинге

Закон о лизинге практически выводит гражданина-лизингополучателя из под действия закона о защите прав потребителей, т.к. не выделяет граждан в группу отдельных лизингополучателей. Например, по договору лизинга существует возможность в одностороннем порядке расторгнуть договор лизинга, со всеми вытекающими последствиями, в случае двух неплатежей по договору подряд (статья 13).

Подробнее с информацией о финансовой аренде (лизинге) Вы можете ознакомиться здесь.

Закон о микрофинансовой деятельности

Схема Закон о микрофинансовой деятельности

Данный закон устанавливает требования к займодавцам и заемщикам, выдающим займы на сумму менее одного миллиона рублей и на небольшой срок. Он также регламентирует процедуру согласования до заключения договора займа.

Подробнее с информацией о микрофинансовых займах Вы можете ознакомиться здесь.

Для удобной навигации по законодательству мы рекомендуем использовать нашу страницу Информационные материалы на которой в одном месте собрали самые важные источники права в области споров по кредитным договорам и договорам займа.

LiveZilla Live Chat Software