Банки. Взаимодействие граждан с банковской системой.

Азбучной истиной является аналогия места банковской системы в экономике с кровеносной системой в организме. Существует мнение, что банковская система больше похожа на скелет, который является основой на которую наращиваются различные экономические субъекты. Так или иначе, безусловно то, что банковская система, не смотря на глобальные перемены остается посредником, собирающим и перераспределяющим ресурсы одной части общества в пользу другой его части. Очевидно, что гражданин, как наиболее слабая сторона в подобных общественных отношениях, является «дойной коровой» этого перераспределения напрямую (через договор с банком) и косвенно (через оплату услуг компаний, которые в свою очередь несут расходы в пользу банков в виде процентов, комиссий, прочих услуг).

Виды кредитных организаций.

Виды банков. Розничные, кэптивные и универсальные банкиВ современном мире, принято много различных делений банков в зависимости от целей. Наша цель — понять, как, на чем и сколько зарабатывает банк, для того чтобы ясно представлять свое место в цепочке распределения доходов и не допускать ошибок которые прямо приводят к убыткам и расходам гражданина.

Во-первых, банковская система состоит из Банков и Небанковских кредитных организаций. Последние занимаются обслуживанием банков и всего финансового сектора (обслуживание бирж, проведение платежей, учет сделок и пр.). Среди этих компаний можно выделить Вестерн Юнион, активно собирающую платежи с населения за переводы, которые через другие каналы можно осуществить в разы дешевле.

Банки, в свою очередь, можно разделить на 3 типа банков: универсальные, розничные, кэптивные.

Универсальный банк.

Универсальные банки характеризуются, как правило, большим размером активов, длинной линейкой услуг, которые банк предлагает своим клиентам и наличием нескольких максимально независимых источников привлечения денежных средств (дифференциации фондирования). Это практически все банки, входящие в рейтинг TOP-30 Банков. Для гражданина — потребителя, удобство взаимодействия с этими банками заключается в том, что они являются системообразующими и вероятность их банкротства и ликвидации со всеми вытекающими последствиями минимальна. В то же время, благодаря своему размеру, структура управления этими банками (пожалуй, за исключением Альфа-Банка) чрезмерна забюрократизирована, что приводит к существенному неудобству от взаимодействия с ними.

Розничный банк.

Розничные банки — банки, существенная доля операций которых направлена на работу с гражданами — физическими лицами. Как правило, данные банки привлекают существенную долю денежных средств в депозиты от граждан и размещают их кредитуя других граждан.

Такая банковская бизнес-модель имеет право на жизнь благодаря двум факторам:

Во-первых, существует удовлетворительное законодательное обеспечение деятельности банков, стимулирующее приток вкладов граждан в депозиты розничных банков — в первую очередь закон о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации. Таким образом, вкладчик чувствует свой депозит, размещенный под процентную ставку выше чем в универсальных банках, в безопасности, не смотря на ограничение по размеру депозита к возврату — 700 000 рублей, сложности процедуры возврата и потере процентов и валютной составляющей в случае валютного вклада.

Структура баланса банковской системы. Роль граждан

Во-вторых, возможность создания инфраструктуры — дополнительных офисов, отделений; проведения широкомасштабной рекламной компании для привлечения заемщиков; несовершенной рыночной конкуренции, не позволяющей снижать процентные ставки по кредиту до приемлемого уровня и других.

Эти факторы приводят к созданию таких банков, как ООО «ХКФ Банк», ТКС Банк (ЗАО), Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО), НБ «ТРАСТ» (ОАО),ЗАО «ДжиИ Мани Банк», КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и других.

Кэптивный банк.

Кэптивные банки создаются в качестве «кошелька» различными финансовыми группами с целью контроля над создаваемыми денежными потоками. К таким банкам можно отнести ОАО «Меткомбанк» ФПГ «Ренова», ОАО «Углеметбанк» и ФПГ «Мечел» и другие. Сообразно общей тенденции, кэптивные банки в результате развития становятся универсальными банками, т.к. это повышает их финансовую устойчивость. Кэптивные банки, ставшие универсальными — это Газпромбанк, Альфа-Банк, МТС-Банк, Банк Москвы и другие.

Схема получения прибыли банком при кредитовании граждан.

Рассмотрим на примере данных Альфа-Банка по российским стандартам бухгалтерской отчетности за 1 квартал масштаб операций и маржинальную прибыль (процентные доходы — процентные расходы) от кредитования граждан.

Базовая схема операций банка с гражданином неизменна – привлечение денежных средств в депозиты с одной стороны и выдача кредитов с другой стороны. Разница между полученными платежами от заемщика и выплаченными платежами вкладчику является маржинальной прибылью банка.

Альфа-Банк. Привлечение средств на 31 марта 2013 г.

 

По состоянию на конец 1 квартала 2013 г. общий размер привлеченных денежных средств Альфа-Банка составил 1 356 млрд. рублей или 100%.

22% от этой суммы или 302 млрд. рублей составили денежные средства граждан.

Схема 1. Альфа-Банк. Привлечение денежных средств из различных источников.

Альфа-Банк. Привлечение средств граждан на 31 марта 2013 г.

 

В 302 млрд. рублей привлеченных средств граждан — физических лиц только 133 млрд. рублей являются средствами, привлеченными на платной (в виде процентов по вкладу) основе. Более половины этой суммы — 169 млрд. рублей, представляют собой денежные средства, находящиеся в распоряжении Альфа-Банка, которые для банка являются бесплатными. Владельцам данных денежных средств банк не обязан платить проценты, т.к. эти средства размещены на прочих счетах, куда попали в результате выплаты заработной платы, внесения денежных средств для проведения различных расчетов и т.п.

Схема 2. Альфа-Банк. Привлечение денежных средств граждан — физических лиц.

Альфа-Банк. Размещение денежных средств, в т.ч. кредитование граждан - физических лиц.

 

Полученные денежные средства банк размещает. Как правило, структура размещения зависит от большей или меньшей специализации банков в определенном сегменте. В данном случае, Альфа-Банк более половины денежных средств вкладывает в так называемый реальный сектор экономики.

Тем не менее, вторым по значимости направлением вложения средств являются кредиты гражданам — физическим лицам в размере 166 млрд. рублей

Таким образом, получив напрямую от одних граждан 302 млрд. рублей банк выдал кредиты другим гражданам на 166 млрд. рублей и 136 млрд. рублей вложил в другие сегменты.

Схема 3. Альфа-Банк. Размещение денежных средств. Кредитование граждан — физических лиц.

Альфа-Банк. Процентные ставки привлечения и размещения денежных средств.

Так как часть денежных средств, привлеченных от граждан для банка бесплатна, то смешиваясь с платными деньгами (процентными депозитами) мы получаем расчетную базу для определения процентной ставки по привлеченным денежным средствам граждан. Разделив сумму выплаченных за период процентов гражданам — физическим лицам на среднее значение привлеченных денежных средств от граждан мы получим процентную ставку по которой Альфа-Банк привлекает денежные средства граждан — физических лиц. На 31 марта 2013 стоимость привлечения средств Альфа-Банком от граждан — физических лиц составила 4% годовых.

Расcчитанная по такому же принципу ставка размещения, где в расчетную базу просуммированы все выданные кредиты — ипотечные, потребительские и т.д., составила 20%. Так называемый маржинальный доход равен 16%.

Если «отделить мух от котлет» и рассчитать доход только по той сумме привлеченных денежных средств от граждан, которая ушла на кредитование граждан, то получится, что от выполнения (в основном и в первую очередь) функции посредника Альфа-Банк получил в 1 квартале 2013 г. (16%*166 млрд. руб. / 4 квартала)

6.640 млрд. рублей или около 26.560 млрд. рублей в годовом выражении.

Схема 4. Альфа-Банк. Процентные ставки привлечения и размещения денежных средств.

В чем же заключается работа банка в получении такой прибыли? Что в современных реалиях 21 века позволяет банкам зарабатывать столь внушительные средства, ничего не производя, ничем особо не рискуя и, как показано на примере Альфа-Банка, который «весит» около 3% банковской системы (Сбербанк, для примера, 30%), получая доходы по процентной ставке, в 2 раза превосходящей ставку рефинансирования Центрального Банка России?

Продолжение следует…

Банковскаясистема в 2013 г. в графиках и цифрах

LiveZilla Live Chat Software