В соответствии с Положением ЦБ РФ от 24 декабря 2004 г. N 266-П Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией — эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Отношения, возникающие в связи с выпуском Банком кредитной карты заемщику представляют собой смешанный договор. Согласно п. 3 ст. 421 Гражданского кодекса РФ«Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора».

Согласно определению смешанного договора, договор с банком идентифицируется как:

  1. Кредитный договор;
  2. Договор о карте;
  3. Договор банковского счета.

Кредитный договор регулируется по тому же принципу, что и нецелевой потребительский кредит.

Договор обслуживания банковской карты регулируется, как правило, условиями и тарифами банка, к которым заемщик присоединяется в форме договора присоединения. В соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. В соответствии с этим договором заемщик несет расходы по ежегодному обслуживанию карты, снятию наличных денежных средств, различных видов комиссии. Оказание банком данных услуг за плату может противоречить федеральным законам.

Договор банковского счета в соответствии со ст. 845 Гражданского кодекса РФ это договор, по которому банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

На практике, заключение договора о выпуске кредитной карты осуществляется на основании заявления одной из сторон. Данное заявление является офертой. В соответствии со ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Если заявление сделал заемщик, то после одобрения банком заявления-оферты, заемщик получает под роспись (расписка остается у банка) кредитную карту (которая является собственностью банка). В случае заявления со стороны банка, договор признается заключенным после активацией заемщиком кредитной карты банка. В соответствии со ст. 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

LiveZilla Live Chat Software