Просроченная задолженность по кредитам

Просроченная задолженность — не погашенная в срок задолженность по основному долгу и/или процентам за пользование кредитом / займом, а также иным платежам по кредитному договору. Законодательно определено в ст. 330 Гражданского кодекса РФ как размер «ненадлежаще исполненного обязательства». С момента возникновения просрочки по выплате по кредиту банк начисляет неустойку (штрафы и пени), размер и принцип расчета которых указываются в кредитном договоре. С клиентами, имеющими просроченную задолженность, работают специальные подразделения банков — по взысканию просроченной задолженности. Некоторые кредитные организации поручают взыскивать денежные средства с неплательщиков специализированным коллекторским агентствам. Тенденция последнего времени — передача (продажа) просроченной задолженности к взысканию коллекторским агентствам, на которые кредитор имеет возможность оказывать влияние.

Просроченную задолженность можно разделить на 5 частей:

  1. Сумма основного долга (тела кредита), подлежащего погашению;
  2. Сумма процентов по основному долгу, подлежащая оплате;
  3. Сумма просроченного долга – часть основного долга (просроченного платежа по договору), которая не была оплачена в соответствии с условиями договора;
  4. Сумма просроченных процентов – проценты на сумму просроченного долга;
  5. Сумма неустойки (штрафов, пеней).

Основными нормативными актами, регулирующим взыскание просроченной задолженности являются:

  1. Гражданский кодекс РФ;
  2. Федеральный закон о защите прав потребителей;
  3. Закон о банках и банковской деятельности;

С 2011 года планируется к принятию Государственной Думой Закон О деятельности по взысканию просроченной задолженности. В настоящий момент сроки прохождения закона через Федеральное Собрание (Государственная Дума и Совет Федерации) неясны, как и судьба самого закона, активно лоббируемого кредиторами и коллекторскими агентствами.

Существенное значение для определения возможных сумм урегулирования просроченной задолженности имеют следующие источники:

  1. Обзоры судебной практики Верховного Суда РФ, Высшего Арбитражного Суда РФ;
  2. Обзоры законодательства Верховного Суда РФ, Высшего Арбитражного Суда РФ;
  3. Постановление пленума Верховного Суда РФ, Высшего Арбитражного Суда РФ;
  4. Информационные письма, отдельные постановления Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ

Можно выделить следующие основные вопросы, возникающие при урегулировании обязательств, связанных с взысканием просроченной задолженности (примеры типовых решений, судебных постановлений, заявлений сторон и примеры расчетов задолженности доступны после регистрации в личном кабинете):

1.    Требование кредитора о досрочном расторжении кредитного договора и возврате задолженности в полном объеме;
2.    Расчёт суммы неустойки (пени, штрафы) и убытков по кредитному договору;
3.    Начисление удвоенных процентов на просроченную сумму основного долга в случае просрочки;
4.    Начисление процентов на проценты (сложные проценты);
5.    Включение в кредитный договор положений, влияющих на расчет просроченной задолженности, противоречащих федеральным законам;
6.    Место рассмотрения (подсудность) искового заявления о взыскании суммы задолженности;
7.    Включение в кредитный договор с заёмщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья;
8.    Одностороннее изменение кредитором процентной ставки по кредиту;
9.    Изменение условий кредитного договора в одностороннем порядке;
10.  Взимание кредитором платы за предоставление справки о состоянии задолженности;
11.  Уступка кредитором права требования по кредитному договору третьим лицам, не владеющим банковской лицензией;
12.  Взимание комиссий в связи с обслуживанием заемщика;
13.  Односторонний отказ банка от исполнения обязательств по договору кредитной линии;
14.  Порядок погашения просроченной задолженности;
15.  Порядок погашения просроченной задолженности в случае нескольких кредитных договоров;
16.  Признание ничтожными отдельных положений кредитного договора либо договора в целом;
17.  Требования к поручителю о взыскании суммы задолженности;
18.  Неустойка при ненадлежащем совершении банком операций по счету;
19.  Возмещение морального вреда вследствие нарушения закона о защите прав потребителей;
20.  Размер ответственности кредитора при увеличении суммы неустойки.

Урегулирование этих вопросов приведено в разделе гражданские споры

LiveZilla Live Chat Software