Рекомендации по разрешению спорных ситуации

  1. Требование кредитора о досрочном расторжении кредитного договора и возврате задолженности в полном объеме;
  2. Расчёт суммы неустойки (пени, штрафы) и убытков по кредитному договору;
  3. Начисление удвоенных процентов на просроченную сумму основного долга в случае просрочки;
  4. Начисление процентов на проценты (сложные проценты);
  5. Включение в кредитный договор положений, влияющих на расчет просроченной задолженности, противоречащих федеральным законам;Место рассмотрения (подсудность) искового заявления о взыскании суммы задолженности;
  6. Включение в кредитный договор с заёмщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья;
  7. Одностороннее изменение кредитором процентной ставки по кредиту;
  8. Изменение условий кредитного договора в одностороннем порядке;
  9. Взимание кредитором платы за предоставление справки о состоянии задолженности;
  10. Уступка кредитором права требования по кредитному договору третьим лицам, не владеющим банковской лицензией;
  11. Взимание комиссий в связи с обслуживанием заемщика;
  12. Односторонний отказ банка от исполнения обязательств по договору кредитной линии;
  13. Порядок погашения просроченной задолженности;
  14. Порядок погашения просроченной задолженности в случае нескольких кредитных договоров;
  15. Признание ничтожными отдельных положений кредитного договора либо договора в целом;
  16. Требования к поручителю о взыскании суммы задолженности;
  17. Неустойка при ненадлежащем совершении банком операций по счету;
  18. Возмещение морального вреда вследствие нарушения закона о защите прав потребителей;
  19. Размер ответственности кредитора при увеличении суммы неустойки.

1. Требование кредитора о досрочном расторжении кредитного договора и возврате задолженности в полном объеме

Решения:

Документ Краткое содержание
п 1 Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011 г. N 146 Включение в кредитный договор условия о том, что в случае нарушения обязательств по возврату очередной части кредита банк имеет право потребовать досрочного возврата выданного кредита, не противоречит части 4 статьи 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»
п 4 Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011 г. N 146 Положение кредитного договора с заёмщиком-гражданином о праве банка предъявить требование о досрочном исполнении обязательства по возврату кредита в случае ухудшения финансового положения заёмщика противоречит положениям части 4 статьи 29 Закона о банках, поэтому нарушает права потребителя.
п 12 Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011 г. N 146 Условия кредитного договора о запрете досрочного возврата кредита в течение определенного времени, а также о взимании банком комиссии за досрочный возврат кредита нарушают права потребителя, так как по смыслу положений законодательства о защите прав потребителей банк не вправе отказаться принимать либо иным образом ограничивать досрочное исполнение заёмщиком-гражданином обязательств по кредитному договору.
п 8 Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011 г. N 147 Заявление банком требований о досрочном возврате кредита не является основанием для прекращения обязательства должника по кредитному договору.
п 16 Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011 г. N 147 Суд удовлетворил требование банка о досрочном взыскании кредита и отказал в удовлетворении встречного иска о признании условий кредитного договора, ограничивающих получение заёмщиком кредитов, выдачу поручительств и передачу имущества в залог, недействительными.

 

2. Расчёт суммы неустойки (пени, штрафы) и убытков по кредитному договору

Решения:

Документ Краткое содержание
п 15 Постановление Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14 При наличии в договоре условий о начислении при просрочке возврата долга повышенных процентов, а также неустойки за то же нарушение (за исключением штрафной) кредитор вправе предъявить требование о применении одной из мер ответственности, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства.
п 6 Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011 г. N 147 Разрешая спор о взыскании с заёмщика причитающихся процентов за пользование кредитом, суд учитывает фактические и юридические обстоятельства допущенных нарушений, а также то, привело ли нарушение к образованию у кредитора убытков.

 

3. Начисление удвоенных процентов на просроченную сумму основного долга в случае просрочки

Решения:

Документ Краткое содержание
п 2 Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011 г. N 146 Условие кредитного договора о том, что в случае просрочки возврата части кредита, выданного заёмщику-гражданину, проценты за пользование соответствующей частью кредита в период такой просрочки взимаются в удвоенном размере, не нарушает прав потребителя, так как названным условием установлена ответственность заёмщика за нарушение денежного обязательства.

 

4. Начисление процентов на проценты (сложные проценты)

Решения:

Документ Краткое содержание
п 3 Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011 г. N 146 Условие кредитного договора, направленное на прямое или косвенное установление сложных процентов (процентов на проценты), ущемляет установленные законом права потребителя.

 

5. Включение в кредитный договор положений, влияющих на расчет просроченной задолженности, противоречащих федеральным законам

Решения:

Документ Краткое содержание
Постановление Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 г. N 4-П К таким договорам присоединения, имеющим публичный характер, относится и договор срочного банковского вклада с гражданами (пункт 2 статьи 834 ГК Российской Федерации), условия которого в соответствии с пунктом 1 статьи 428 ГК Российской Федерации определяются банком в стандартных формах. В результате граждане-вкладчики как сторона в договоре лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин, как экономически слабая стороны в этих правоотношениях, нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков.

 

6. Место рассмотрения (подсудность) искового заявления о взыскании суммы задолженности

Решения:

Документ Краткое содержание
п 22 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. N 17 В соответствии с пунктом 2 статьи 17 Закона о защите прав потребителей исковые заявления по данной категории дел предъявляются в суд по месту жительства или пребывания истца, либо по месту заключения или исполнения договора, либо по месту нахождения организации (ее филиала или представительства) или по месту жительства ответчика, являющегося индивидуальным предпринимателем
п 7 Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011 г. N 146 Условие кредитного договора о том, что споры по иску банка к заёмщику-гражданину рассматриваются судом по месту нахождения банка, нарушает законодательство о защите прав потребителей, поэтому банк был правомерно привлечён к административной ответственности за правонарушение, предусмотренное частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ.

 

7. Включение в кредитный договор с заёмщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья

Решения:

Документ Краткое содержание
п 8 Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011 г. N 146 Включение в кредитный договор с заёмщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заёмщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

 

8. Одностороннее изменение кредитором процентной ставки по кредиту

Решения:

Документ Краткое содержание
п 13 Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011 г. N 146 Включение в кредитный договор условия о том, что услуги банка оплачиваются заемщиком в соответствии с утверждаемыми банком тарифами, которые он вправе изменять в одностороннем порядке в течение срока действия договора, нарушает права потребителя, так как названное условие противоречит положениям «статьи 310» ГК РФ и «статьи 29» Закона о банках.

 

9. Изменение условий кредитного договора в одностороннем порядке

Решения:

Документ Краткое содержание
п 2 Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011 г. N 147 В связи с тем, что при заключении кредитного договора заёмщик был фактически лишён возможности влиять на содержание договора, проект которого был разработан банком и содержал в себе условия, существенным образом нарушающие баланс интересов сторон, суд вправе применить к такому договору положения статьи 428 ГК РФ о договорах присоединения.
п 3 Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011 г. N 147 При реализации предусмотренного кредитным договором права в одностороннем порядке изменять условия кредитования банк должен действовать, исходя из принципов разумности и добросовестности.

 

10. Взимание кредитором платы за предоставление справки о состоянии задолженности

Решения:

Документ Краткое содержание
п 14 Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011 г. N 146 Условие кредитного договора о взимании банком платы за выдачу справок о состоянии задолженности заёмщика-гражданина по кредиту противоречит закону и нарушает права потребителя.

 

11. Уступка кредитором права требования по кредитному договору третьим лицам, не владеющим банковской лицензией

Решения:

Документ Краткое содержание
п 16 Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011 г. N 146 Уступка банком лицу, не обладающему статусом кредитной организации, не исполненного в срок требования по кредитному договору с заёмщиком-гражданином не противоречит закону и не требует согласия заёмщика.
п 51 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. N 17 Разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

 

12. Взимание комиссий в связи с обслуживанием заемщика

Решения:

Документ Краткое содержание
п 4 Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011 г. N 147 Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. В остальных случаях суд оценивает, могут ли указанные комиссии быть отнесены к плате за пользование кредитом.

 

13. Односторонний отказ банка от исполнения обязательств по договору кредитной линии

Решения:

Документ Краткое содержание
п 7 Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011 г. N 147 Односторонний отказ банка от исполнения обязательств по договору кредитной линии не освобождает заёмщика от обязанности по возврату кредита, уплате процентов за пользование им в размере, установленном кредитным договором, и договорной неустойки.

 

14. Порядок погашения просроченной задолженности

Решения:

Документ Краткое содержание
п 1 Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 20 октября 2010 г. N 141 Соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки, процентов, предусмотренных статьей 395 Кодекса, или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, названных в статье 319 Кодекса, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным (статья 168 ГК РФ).

 

15. Порядок погашения просроченной задолженности в случае нескольких кредитных договоров

Решения:

Документ Краткое содержание
п 10 Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011 г. N 147 В случае если между банком и заёмщиком было заключено несколько кредитных договоров и суммы платежа недостаточно для погашения обязательств заёмщика по всем договорам, уплаченная сумма должна засчитываться в счёт исполнения того договора, срок исполнения которого наступил ранее, если иное не было указано заёмщиком при осуществлении платежа или не предусмотрено соглашением сторон.

 

16. Признание ничтожными отдельных положений кредитного договора либо договора в целом

Решения:

Документ Краткое содержание
п 29-31 Постановление Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14 При применении последствий недействительности сделки займа (кредита, коммерческого кредита) суду следует учитывать, что сторона, пользовавшаяся заемными средствами, обязана возвратить полученные средства кредитору, а также уплатить проценты за пользование денежными средствами на основании пункта 2 статьи 167 Кодекса за весь период пользования средствами.

 

17. Требования к поручителю о взыскании суммы задолженности

Решения:

Документ Краткое содержание
п 17 Постановление Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14 При разрешении судами споров, связанных с исполнением договоров поручительства, необходимо учитывать, что исходя из пункта 2 статьи 363 Кодекса, обязательство поручителя перед кредитором состоит в том, что он должен нести ответственность за должника в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства
п 18 Постановление Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14 В соответствии с пунктом 1 статьи 365 Кодекса поручитель, исполнивший обязательство, вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную им кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника

 

18. Неустойка при ненадлежащем совершении банком операций по счету

Решения:

Документ Краткое содержание
п 10 Постановление Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14 В том случае, когда кредитор отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев делового оборота или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства (не сообщил данные о счете, на который должны быть зачислены средства и т.п.), кредитор считается просрочившим, и на основании пункта 3 статьи 406 ГК РФ должник не обязан платить проценты за время просрочки кредитора.
п 20 Постановление Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14 При рассмотрении дел, возникших в связи с ненадлежащим совершением банком операций по счету, необходимо учитывать, что неустойка, предусмотренная статьей 856 Кодекса, является законной (статья 332 Кодекса) и может быть применена к банку, обслуживающему клиента на основании договора банковского счета.
п 21 Постановление Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14 При рассмотрении споров, связанных с применением к банкам ответственности, предусмотренной статьей 856 Кодекса, следует исходить из того, что банк обязан зачислять денежные средства на счет клиента, выдавать или перечислять их в сроки, предусмотренные статьей 849 Кодекса.

 

19. Возмещение морального вреда вследствие нарушения закона о защите прав потребителей

Решение:

Документ Краткое содержание
п 45 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. N 17 При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

20. Размер ответственности кредитора при увеличении суммы неустойки

Решения:

Документ Краткое содержание
п 9 Постановление пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 22 декабря 2011 г. N 81 Если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон либо кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению суммы неустойки, размер ответственности должника может быть уменьшен судом по этим основаниям в соответствии с положениями статьи 404 ГК РФ, а не по правилам статьи 333 Кодекса.

С текстам документов Судов Вы можете ознакомиться на сайтах Судов либо в правовых системах по ссылке 

LiveZilla Live Chat Software