Реструктуризация кредита.

Опубликовано 06.10.2013

Что необходимо знать о реструктуризации кредита.

Реструктуризация кредитаРеструктуризацией кредита является изменение условий погашения кредита, вызванное невозможностью исполнения обязательств заемщиком. Процедуры, описанные в данной статье относятся к реструктуризации долга физ. лиц и применимы также к займам и микрозаймам.

Способы реструктуризации кредита.

Можно выделить следующие способы реструктуризации относительно часто встречающиеся в российской практике:

  1. Изменение валюты кредита; Например, из-за негативной динамики курса доллара, Вы утратили возможность погашать задолженность. Кредитор может пойти Вам на встречу и реструктуризировать Вашу задолженность, переведя ее в другую валюту, например рубли, и подписав новое соглашение о погашении задолженности.
  2. Рефинансирование кредита;
  3. Пролонгация кредита (увеличение срока оплаты задолженности);
  4. Мораторий на выплату кредита (соглашение о приостановлении выплат на определенный срок);
  5. Изменение графика погашения кредита;
  6. Изменение порядка погашения кредита.

Рассмотрим наиболее важные способы реструктуризации на числовых примерах:

Рефинансирование кредита.

В ближайшее время мы посвятим отдельную статью теме рефинансирования кредита в связи с особой важностью и актуальностью данного способа реструктуризации.

Рефинансирование задолженности – полная замена обязательств по одному или нескольким кредитным договорам, на новое обязательство в виде кредита или займа. К положительным сторонам рефинансирования можно отнести:

  1. Возможность снижения процентной ставки по кредиту в сравнении со средневзвешенной ставкой рефинансируемых кредитов;
  2. Возможность увеличения срока возврата кредита;

К отрицательным тот факт, что при рефинансировании задолженности, возможна капитализация процентов, т.е. сумма задолженности, на которую не начислялись проценты после рефинансирования превращается в основной долг, с начислением процентов.

Пример:

У Вас есть задолженность со следующими параметрами:

Основной долг (просроченная задолженность) 100 000 руб.;

Срок просрочки 6 месяцев;

Ставка процента 25% годовых;

Начисленные (просроченные) проценты 12 500 руб.;

Ставка начисления пеней 0,2% в день

Неустойка (пени и штрафы) 36 500 руб.

A. Вам предлагают (Вы нашли возможность) рефинансировать задолженность в размере 149 000 руб. (100 000 + 12 500 + 36 500) за счет получения нового кредита со ставкой процента 25% годовых.

Вопрос: Выгодно ли это Вам? Ответ: нет, не выгодно, это выгодно Вашему кредитору т.к.:

  1. Неустойка 36 500 руб. подлежит снижению по решению суда до размера около 4 000 руб.;
  2. Начисленная беспроцентная спорная задолженность в размере 49 500 руб. превращается в бесспорную процентную со стоимостью 25 % годовых.
  3. В случае возникновения новых трудностей с выплатой кредита, последствия будут более тяжелыми, чем возможные последствия урегулирования погашения просроченной задолженности по решению суда в рамках исполнительного производства.

B. Вам предлагают (Вы нашли возможность) рефинансировать задолженность в размере 149 000 руб. путем списания неустойки, выдачи нового кредита в размере 112 500 руб. в счет погашения старого и снижения ставки процента до 20% годовых. Это типичная ситуация, если Вы нашли более дешевый кредит в другом банке.

Вопрос: Выгодно ли это Вам? Ответ: да, выгодно (с поправкой на срок нового кредита) т.к.:

  1. Полностью списывается неустойка;
  2. Уменьшается ставка процента, которая в совокупности с капитализацией процентов делает выгодной реструктуризацию:

Рефинансирование

Пролонгация кредита.

Вторым по распространенности способом реструктуризации является пролонгация кредита – соглашение об увеличении срока погашения задолженности.

Обратимся к примеру:

У Вас есть кредит, в соответствии с которым Вам осталось выплачивать 20 000 руб. ежемесячно в течение 24 месяцев. Общая сумма выплат составляет 480 000 руб. В связи с уменьшением дохода Вы просите кредитора уменьшить размер ежемесячных платежей и увеличить срок погашения. Кредитор предлагает Вам снизить размер платежа до 15 000 руб., увеличить количество платежей до 36. В результате, ставка процента увеличится на 2,5%, сумма выплат в абсолютном выражении на 60 000 руб.:

Пролонгация кредита

Вопрос: Выгодно ли это Вам? Ответ: теоретически нет, т. к вырастает ставка процента по кредиту. Но в силу того, что у Вас нет альтернативных предложений, а варианты решения вопроса исчерпываются ограниченным количеством вариантов, это предложение становится приемлемым, т.к. в альтернативном варианте, в случае наступления просрочки, с Вас потребуют единовременно вернуть денежные средства в полном объеме и выплатить неустойку. Часто это оказывается сложно выполнимой задачей.

Вместо завершения.

При принятии решения о реструктуризации кредита остается отметить 2 важных момента:

  1. Необходимо иметь как можно больше альтернативных вариантов выхода из сложившейся ситуации. В противном случае, Вам останется выбирать между плохим вариантом и еще более худшим.
  2. Не опирайтесь на слова и вербальные оценки противоположной стороны. Обязательно просчитывайте с калькулятором в руках предложенные варианты и выбирайте оптимальный.

Помните, безвыходная ситуация – ситуация, выход из которой не нравится.

В вашем браузере отключена поддержка JavaScript. Для просмотра этой страницы нужно включить JavaScript. Чтобы узнать, как это сделать, нажмите здесь.

LiveZilla Live Chat Software