Как погасить кредит

Как погасить кредит, если нет денег

Как погасить кредит, если нет денег? Если Вы видите, что уже через месяц — два не сможете оплачивать кредит? Что делать и на что обратить внимание для выхода из этой ситуации с минимальными потерями? В этой статье мы разберем проблемы, возникающие при погашении кредитов и их оптимальные решения. Приведенные методы применимы также к займам и микрозаймам, с поправкой на несколько иное законодательное регулирование микрозаймов.

Как погасить кредит.

Итак, Вы взяли один или несколько кредитов и в настоящий момент не в состоянии (или вот-вот будете не в состоянии) их обслуживать. В такой ситуации необходимо сразу для себя определиться – собираетесь ли Вы гасить кредит, либо из-за нехватки времени и знаний пустите все на самотек. В последнем случае, Вы потеряете больше денег и нервов (если Вам есть что терять), но не станете перегружать себя заботами по исправлению собственных ошибок. Эта статья для тех, в чьи планы не входит умирать в ближайшее время, кто преодолевает трудности, а не бежит от них, а также тех, кто отвечает за себя и своих близких.

По закону, в соответствии с:

  1. ст. 408 Гражданского кодекса РФ «надлежащее исполнение прекращает обязательство». Это значит, что от долга можно избавиться только уплатив сумму долга;
  2. ст. 415 Гражданского кодекса РФ «обязательство прекращается освобождением кредитором должника от лежащих на нем обязанностей». Это статья, разрешающая банку прощать должника;
  3. ст. 417 Гражданского кодекса РФ «обязательство прекращается смертью должника» + ст. 1175 Гражданского кодекса РФ «наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя». Это статья, переносящая обязательство заемщика после его смерти на его имущество.

Заемщики часто считают, что у кредита есть срок давности. Т.е. по прошествии определенного времени (например 3 лет) заемщик никому ничего не должен. Это заблуждение, вызванное незнанием законодательства, а именно:

  1. ст. 196 Гражданского кодекса РФ «общий срок исковой давности устанавливается в три года».
  2. ст. 199 Гражданского кодекса РФ «исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения».
  3. ст. 200 Гражданского кодекса РФ «течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права».

Т.е. в общем случае, если:

  1. Банк забыл про Вас и кредит на 3 года;
  2. Затем банк обратился к Вам за взысканием, а Вы ответили, что прошел срок исковой давности;
  3. После чего кредитор обратился за взысканием в суд, а Вы заявили ходатайство об отказе в связи с истечением срока исковой давности.

Только тогда по закону Ваш долг аннулируется. Как Вы можете себе представить, банки и заемщики, микрофинансовые организации, не часто забывают о существовании своих должников.

Таким образом, законодатель сделал все возможное, чтобы по закону Вы не могли избавиться от долга иначе как погасив его или только в случае доброй воли банка.

Незнание законов порождает случаи мошенничества в этой сфере, типовыми из которых являются следующие:

Мошенничество №1:

«Законно избавим Вас от

ДОЛГОВ (кредитных, личных предпринимательских)

за 30% от номинала долга.

Вы оплачиваете 30% долга,

Остальные 70% платим за Вас мы».

Здесь мошенниками использовано расхожее представление, о том что кредитору бывает выгодно получить с заемщика что-то, чем не получить ничего. Мошенник уверяет, что обладает возможностями урегулировать спор, благодаря наличию неформальных связей с кредитором (банком, микрофинансовой организацией). Определяется мошенничество просто – сделка не оформляется надлежащими документами.

Мошенничество №2:

Мошенники предлагают урегулировать взыскание задолженности на стадии исполнительного производства – когда долг взыскивается судебными приставами-исполнителями. Как и в первом случае, сделка не оформляется надлежащими документами, а принятие решений о взыскании задолженности почти всегда находится вне возможностей мошенников.

Прочие сомнительные случаи урегулирования задолженности характеризуются тем, что также ВСЕГДА находятся вне правового поля и не оформляются надлежащими документами. В результате этого, при урегулировании задолженности, заемщики к своим долгам добавляют убытки, вызванные незнанием законов.

Вы можете погасить кредит с минимальными потерями, используя возможности, которые предоставляет законодательство. Подчеркнем, что это единственный реальный легальный способ погасить кредит. Действия, направленные на урегулирование спора, можно условно разделить на 6 подпунктов:

  1. Отсрочка платежа по кредиту;
  2. Минимизация суммы задолженности;
  3. Реструктуризация;
  4. Увеличение срока возврата задолженности (рассрочка);
  5. Отсрочка исполнения решения суда;
  6. Контроль исполнительного производства.

Отсрочка платежа по кредиту.

Как только Вы престали обслуживать свой кредит, в этот момент на сумму задолженности помимо процентов начинает начисляться неустойка (пени и штрафы). По нашему опыту в 100 % случаев в кредитном договоре прописан следующий порядок погашения задолженности – сперва неустойка, затем проценты и затем основной долг. Это противоречит законодательству, в котором в соответствии со ст. 319 Гражданского кодекса определен порядок – сперва проценты, затем основной долг и только затем неустойка. Таким образом, данный факт может явиться одним из оснований по которому Вы перестанете обслуживать свой кредит до решения суда. На практике, такая фактическая отсрочка часто составляет свыше года. Применение данного способа уместно в том случае, если у Вас низкая процентная ставка по кредиту. В противном случае, за период такой отсрочки долг фактически вырастет на сумму процентов и неустойки.

Например, если сумма долга составляет 100 000 руб. ставка 30%, период просрочки 1 год, неустойка будет по решению суда снижена до 8% (ставка рефинансирования) годовых, то  фактическая ставка по кредиту за этот год будет 38%, а общая сумма задолженности выростет до 138 000 рублей.

Минимизация суммы задолженности.

Как отмечалось выше, избавиться от долга в 100 % случаев можно либо погашением задолженности, либо прощением кредитором долга. Любые другие способы являются комбинацией этих случаев или мошенничеством. В этой статье мы не рассматриваем способ прощения долга, как нереальный.

Законодательство предполагает изменение кредитного договора в соответствии со ст. 451 Гражданского кодекса РФ в случае существенного изменения условий. Однако, на практике эта статья применяется только в случае землетрясений, наводнений и др. подобных случаев, которые существенно повлияли на платежеспособность заемщика.

Законодательство не предусматривает снижение суммы основного долга по кредиту либо процентов по нему, иначе чем по соглашению с кредитором, что если и происходит, то только в пользу ухудшения положения заемщика, который часто исходит из неверного предположения о том, что кредитору выгодно получить с заемщика хоть что-то, чем ничего.

Единственный реальный способ снизить размер задолженности – это заявить в суде о снижении размера неустойки на основании ст. 333 Гражданского кодекса РФ.

Реструктуризация (пример экономии).

Кредитору выгодно получить со всех своих заемщиков максимальное количество денег в соответствии с кредитным договором (договором займа). Если кредитор простит часть задолженности одному заемщику – об этом потребуют другие. Кредитор (банк) потеряет деньги, а это является его основной деятельностью – выдавать деньги, чтобы получить еще больше денег. Именно поэтому банки, вопреки расхожему мнению, никогда не прощают долги, а в случае реструктуризации переносят срок платежа во времени, увеличивая сумму выплат, тем самым скрыто увеличивая ставку процента.

Например, Ваш долг 100 000 рублей. Процентная ставка по кредиту 30%. Вы обратились в банк с заявлением о реструктуризации долга. Банк вам предложил не платить 6 месяцев, а затем погасить долг равными платежами в течение года по 13 000 рублей (всего 156 000 рублей). На первый взгляд, условия выглядят приемлемыми – Вы потеряли работу, но планируете в течение полугода найти новую, возобновить выплаты и полностью погасить задолженность:

Реструктуризация кредита

Однако, во-первых, вы даже не подозреваете, что фактическая ставка по кредиту выросла до 48% годовых (см. пример). Во-вторых, у Вас есть альтернатива в виде возможности прекращения выплат по кредиту и решения спора в судебном порядке. При прочих равных условиях, судом может быть присуждена неустойка в размере 8% годовых от суммы основного долга, что фактически приводит к процентной ставке по кредиту в размере 38% годовых и экономии в размере 10 000 рублей (48%-38%) х 100 000 рублей в год.

Увеличение срока возврата задолженности по кредиту.

Как говорилось Выше, кредитор не заинтересован в увеличении срока возврата долга, если только это не приведет к дополнительной прибыли в виде увеличенных процентов. С другой стороны, должнику в 99 случаях из 100 это не выгодно. В условиях, когда у должника отсутствует возможность «перекредитоваться» и погасить кредит, остается единственный способ увеличить срок возврата задолженности – просить суд о рассрочке исполнения решения суда на основании ст. 203 Гражданского процессуального кодекса РФ. Однако, на практике, получить рассрочку исполнения решения суда бывает сложно. В соответствии с Определением Конституционного Суда Российской Федерации от 18 апреля 2006 года N 104-О «суд обязан во всяком случае оценить все представленные должником доводы о необходимости отсрочки или рассрочки исполнения решения суда, возможные возражения взыскателя относительно такой отсрочки или рассрочки, по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном их исследовании, и исчерпывающим образом мотивировать свои выводы по данному вопросу в соответствующем судебном акте».

Отсрочка исполнения решения суда.

Закон не содержит перечня оснований для отсрочки, рассрочки или изменения способа и порядка исполнения судебного постановления, а лишь устанавливает критерий их определения – обстоятельства, затрудняющие исполнение судебного акта, предоставляя суду возможность в каждом конкретном случае решать вопрос об их наличии с учетом всех обстоятельств дела, а также прав и законных интересов сторон исполнительного производства.

Отсрочка, как и рассрочка, приводят к уменьшению фактической ставки процента по кредиту.

Контроль исполнительного производства.

Действия на данной стадии предполагают тесное сотрудничество со службой судебных приставов в целях максимизации стоимости имущества, изъятого и реализованного в рамках погашения задолженности. Отметим, что принудительное исполнение обязательства согласно ст. 122 Закона РФ «Об исполнительном производстве» приводит к уплате исполнительного сбора в размере 7% от подлежащей взысканию суммы или стоимости взыскиваемого имущества.

Вместо завершения.

Из вышеперечисленного мы видим и хотели бы донести до Вас 2 основных вывода, на которые следует обратить внимание при погашении кредита, при наличии просроченной задолженности:

  1. В этой ситуации кредитор и заемщик находятся на «разных сторонах баррикад», как бы кредитор не убеждал Вас в обратном. Существенную прибыль банкам приносят пени и штрафы (неустойка), которые оплачивают добросовестные заемщики, не подозревая о возможности их снижения;
  2. При урегулирования спора необходимо пользоваться услугами специалистов в области экономики и права. Почти всегда (в зависимости от компании) деньги уплаченные за юридическую помощь в урегулировании конфликта существенно меньше, чем размер потенциальных убытков, которые бы возникли в случае решения спора альтернативными методами.

С нашими услугами Вы можете ознакомиться здесь.

В вашем браузере отключена поддержка JavaScript. Для просмотра этой страницы нужно включить JavaScript. Чтобы узнать, как это сделать, нажмите здесь.

LiveZilla Live Chat Software