Как повысить эффективность личных финансов.

Опубликовано 08.08.2013

Домашние финансы    Прежде всего необходимо понять, усвоить и использовать в повседневной жизни 2 ключевых определения:

  1. Деньги – овеществленный труд. Иными словами, чем больше Вы выполнили полезной и значимой работы, тем больше получили за это денег. Это не всегда так, но в большинстве случаев соответствует действительности.
  2. Деньги печатает Центральный Банк (Банк России). Это означает, например, что если в России в обращении 8 862 млрд. рублей наличных банкнот, которые являются эквивалентом определенного объема труда граждан, то дополнительное напечатанное количество денег уменьшает ценность этого труда в денежном выражении.

Пример

Вы трудились 1 месяц и заработали 30 000 рублей, которые получили на свой расчетный счет в конце месяца. На эти деньги Вы можете купить 1 000 литров бензина по 30 рублей за 1 литр.

В конце месяца Центральный Банк печатает 10 000 рублей наличных денег. Эти деньги у Центрального Банка берет в долг Правительство и выплачивает их в виде заработной платы чиновнику.

В результате, если в стране только 40 000 рублей, 1 000 литров бензина, 2 гражданина, Центральный Банк и Правительство, то:

  1. Цена 1 литра бензина составит 40 рублей (40 000 / 1 000). Иными словами, т.к. мы измеряем бензин в деньгах, а количество денег увеличилось, то увеличивается цена бензина. Это инфляция.
  2. Стоимость нашего труда сократилась с 1 000 литров в месяц до 750 литров = 1 000 * (30 000 / 40 000). Это та же инфляция, выраженная не в деньгах а в продуктах (бензин).

Анализ и планирование

В современной жизни важно понимать, что без определенных знаний, навыков или социальных связей невозможно поддерживать и повышать определенный уровень жизни. В то время, когда экономика изменяется и развивается, происходит инфляция активов (ценностей), как в приведенном выше примере. Если человек в своей жизни не чувствует и не реагирует на эти изменения, это приводит к тому, что он так или иначе начинает проигрывать, а в конечном счете, «выпадать» из общественного развития.

Для того, чтобы не оказаться в таком положении, существуют 2 процесса, которые применяются во многих сферах жизни – анализ и планирование. Так как целью компании «Твой Товарищ» является помощь гражданам в финансовой сфере, это можно показать на конкретном примере.

Потребительское поведение

Средняя заработная плата граждан в России за последние 3-4 года росла на уровне 5% — 15% в год. Валютный курс оставался практически неизменным (+- 10%). Цены на продовольственные товары повышались существенно быстрее инфляции (свыше 10% в год). Цены на потребительские товары носили разную динамику, в зависимости от вида товаров. Цены на жилье практически не менялись. В среднем, житель Росси потребляет 50-75% импортных продовольственных и до 90% импортных непродовольственных товаров.

Инфляция составляла около 6% в год (по официальным данным) и около 15% в год по неофициальным.

Данные показатели относительно сбалансированы и при стабильных доходах, и существенном превышении доходов над расходами, что позволяет осуществлять сбережения, финансовый бюджет человека или домохозяйства выглядит устойчивым.

В то же время в ситуации, когда доход составляет 60 000 рублей в месяц (средняя зарплата по г. Москва), расходы 50 000 рублей в месяц, резерв в 10 000 рублей полностью направленный на сбережения позволяет (потенциально) прожить 2 месяца на годовые сбережения в случае потери дохода (сокращение рабочего места в результате кризиса). В случае девальвации рубля на 50% и сохранении существующей структуры расходов, бюджет становится убыточным, что приводит к необходимости либо сокращать сбережения либо повышать доход. В случае повышения инфляции до 10 % в год и сохранении доходов на прежнем уровне, личный (семейный) бюджет становится убыточным через 2 года и т.д.

Так как действие этих и прочих факторов осуществляется в совокупности, а также тот факт, что почти все эти факторы являются внешними, потребительское поведение (сколько, что и когда покупать и использовать, т.е. потреблять) человека можно улучшить только оптимизировав расходы и проанализировав источник и оценив вероятность потери / изменения доходов. Это осуществляется путем составления личного бюджета.

Исключением и крайней формой является традиционное хозяйство, которое предполагает использование труда для производства продовольственных и потребительских товаров с низкой долей использования денежных средств в таком производстве (практически без обмена).

Личный бюджет

Существуют 2 основных бюджета – бюджет доходов и расходов и бюджет активов и пассивов. Для управления личными финансами первостепенную роль играет бюджет доходов и расходов.

Существует 2 основных фактора (действия), оказывающие влияние на бюджет – изменение доходов и изменение расходов. Они могут действовать в совокупности – отказ от курения приводит к снижению расходов на сигареты и повышению (вероятности повышения) заработной платы, т.к. работодателю финансово выгоднее, чтобы сотрудник не курил. Управлять собственными доходами и расходами можно только после количественной денежной оценки, для чего нужно каждый доход / расход записать и проанализировать.

Результатом этих действий, если не смотря на трудности и возможную лень они будут доведены до конца, станет тот факт, что составив отчет по доходам и расходам Вы поймете, что нужно изменить, чтобы улучшить свое положение и составить для этого соответствующий бюджет.

Если Вы считаете, что улучшить ситуацию невозможно и ситуация безвыходная, то это не так, т.к. безвыходных ситуаций не бывает. Безвыходная ситуация – это ситуация, выход из которой нам не нравится либо кажется неприемлемым.

Вместо завершения

При составлении личного бюджета следует руководствоваться следующими правилами:

  1. Срок планирования (бюджет = планирование) должен быть разумным. Планировать расходы через 10 лет не отвечает целям личного планирования;
  2. При составлении бюджета нужно учитывать внешнюю информацию. Например, опыт подсказывает, что цены растут, значит этот факт нужно принять во внимании при планировании расходов;
  3. Расходы (время) на составление бюджета не должны превышать полезности бюджета. Т.е. планировать следует только существенные доходы и расходы, сгруппированные в бюджетные статьи.

На практике, конечно же, личное финансовое планирование – это не простая работа, осуществляемая при помощи специальных компьютерных программ. Мы советуем использовать программу «Домашние Финансы», как одновременно наиболее интуитивно понятную и обладающую всеми необходимыми мощными инструментами. Ознакомиться и приобрести ее можно здесь:

В вашем браузере отключена поддержка JavaScript. Для просмотра этой страницы нужно включить JavaScript. Чтобы узнать, как это сделать, нажмите здесь.

LiveZilla Live Chat Software