Что необходимо знать о банкротстве физических лиц.

Опубликовано 27.09.2013

Банкротство физических лиц.

Банкротство физ лиц

Слово «банкротство» происходит от двух латинских слов «bancus» и «ruptus» — «ломать банк». Идея о необходимости банкротства физических лиц возникает в древности. Первые упоминания о банкротстве в связи с невозможностью исполнения обязательств в полном объеме, упоминается в Ветхом завете. «Указывается на необходимость прощения долгов всем евреям каждый седьмой календарный год. Каждый пятидесятый год долги прощались всем жителям, включая неевреев, а также выпускались на свободу все лица, попавшие в долговое рабство, вне зависимости от их этнического происхождения» Wiki.

Как это происходит у них, на примере Кодекса о банкротстве США

США является наиболее характерным примером для иллюстрации процедуры цивилизованного банкротства в силу шагов, которые эта страна сделала в области достижения общественно приемлемых целей, связанных с процедурой банкротства гражданина.

На сегодняшний день по данным МВФ около 19% мирового ВВП производит экономика США. Достижение такого показателя стало возможно, в том числе, благодаря сбалансированному развитию американского общества. Как известно, движущей силой экономики США является потребление, иначе говоря способность граждан относительно безболезненно для себя и окружающих, удовлетворять свои потребности. В отличие от других жителей планеты Земля, у граждан США есть возможность потреблять существенно больше и платить за это относительно меньше. Одним из проявлений такого образа жизни стало законодательство о банкротстве, представленное кодексом о банкротстве (The Bankruptcy Code).

Общее представление о процедуре банкротства граждан в США можно получить посмотрев короткие ролики, размещенные на едином ресурсе судов США: http://www.uscourts.gov/.

В соответствии с процедурой, долги у гражданина США могут быть либо полностью списаны (Глава 7), либо реструктуризированы (Глава 13). Вкратце, основные принципы банкротства людей (people) в США, могут быть выражены в следующих положениях:

  1. Для списания долгов необходимо пройти тест на доход, тест на материальное состояние. После списания, в случае образования новых долгов, должник не может вновь вернуться к этой процедуре ранее чем через 6 лет.
  2. В случае полного списания долгов, у должника остается только имущество, которое входит в ограниченный перечень имущества, которое не может быть изъято. Кроме того, в случае заявления ходатайства, должнику может быть оставлено дополнительное «исключаемое из ликвидации имущество». По статистике 90% «полных банкротств» по Главе 7, происходит вообще без реализации имущества с полным списанием долгов.
  3. Реструктуризация задолженности осуществляется на срок до 5 лет и утверждается решением суда. Реструктуризированная задолженность погашается в соответствии с графиком и на период действия данного плана погашения к гражданину не могут быть предъявлены требования, возникшие до банкротства. После завершения выплат, гражданин освобождается от долгов (часть долгов списывается).
  4. Для прохождения процедуры полного банкротства и реструктуризации задолженности, гражданин должен оплатить госпошлину в размере 306 и 281 доллар США соответственно. По решению суда возможна рассрочка / освобождение от оплаты госпошлины. Услуги управляющего банкротством / реструктуризацией оплачиваются из госпошлины. Отдельно гражданин оплачивает услуги адвоката. Таким образом, стоимость банкротства в США составляет от 0 до 1 500 (в среднем) долларов США.

В результате, гражданин получает возможность погасить долги в той части, в какой способен в результате изменившихся обстоятельств или просто начать жизнь с чистого листа.

Как это происходит у нас.

Первые законы, регулирующие банкротство юр. лиц появились в начале 90-х годов. Современный Закон «О несостоятельности (банкротстве)» принят в 2002 году и вплоть до настоящего времени регулирует только банкротство юридических лиц и граждан – индивидуальных предпринимателей.

В соответствии с действующим законодательством, долги граждан — физ. лиц в РФ фактически являются бессрочными.

Законопроект (№ 105976-6) о банкротстве гражданина-должника прошел в Государственной Думе РФ только первое чтение и будет принят только после:

  1. Второго чтения;
  2. Третьего чтения;
  3. Одобрения Советом Федерации РФ;
  4. Подписания Президентом РФ;
  5. Вступления в законную силу.

Тем не менее, в соответствии с законопроектом, очевидно, что будущий закон будет принят в парадигме законодательства о банкротстве США, отличаясь лишь этапами, которые придется пройти гражданину-должнику и тем, позволят ли гражданину пройти эти этапы. Отметим ключевые, на наш взгляд положения будущего закона:

  1. П. 2 ст. 204 «Заявление о признании гражданина банкротом принимается арбитражным судом, если требования к такому гражданину в совокупности составляют не менее чем пятьдесят тысяч рублей и указанные требования не исполнены в течение трех месяцев с даты, когда они должны были быть исполнены». В соответствии с информацией последних месяцев, «планку» планируется поднять до трехсот тысяч рублей (Есть предложение поднять ее со 100 до 500 тысяч).
  2. Ст. 203 «Реструктуризация долгов вводится на срок, составляющий шесть месяцев, который может быть продлен по ходатайству лиц, участвующих в деле о банкротстве». П. 4 ст. 210 «Минимальный размер фиксированной суммы вознаграждения финансового управляющего составляет десять тысяч рублей в месяц». Таким образом, расходы на прохождение многомесячной процедуры банкротства составят свыше шестидесяти тысяч рублей.
  3. П. 1 ст. 214 «План реструктуризации долгов может быть представлен гражданином, соответствующим следующим требованиям: гражданин имеет постоянный доход на дату представления плана реструктуризации долгов».

Таким образом, в существующей редакции для прохождения процедуры полного банкротства и реструктуризации задолженности в соответствии с данным законопроектом, должнику потребуется понести расходы в размере не менее 60 000 руб. на протяжении не менее полугода.

Т.к. суммарный размер просроченной задолженности физ. лиц банкам на 1 сентября 2013 г. составил 408 млрд. руб., совокупная (ЖКХ, займы, микрозаймы и пр.) просроченная задолженность физ. лиц более 1 трлн. руб., принятие закона о банкротстве физ. лиц может затянуться с 11 прошедших, еще на несколько лет.

Вместо завершения.

Существующий Статус-кво, некоторым образом, устраивает кредиторов и займодавцев, государство и заемщиков:

  1. Кредиторов и займодавцев, т.к. позволяют требовать погашения задолженности бесконечно долго, вплоть до наследников, после вступления в наследство;
  2. Государство, т.к. стимулирует граждан, имеющих задолженность (в т.ч. просроченную) на совершение действий, направленных либо на дальнейшее «закабаление» либо на длительный труд, имеющий целью не повышение благосостояния и развитие личности, а погашение долгов и тяжелое «законопослушное» существование;
  3. Заемщиков, т.к. позволяет без существенных жизненных ограничений, вести «простой» образ жизни, в случае отсутствия денежных средств и желания их отдавать.

Таким образом, мы считаем, что принятие закона не состоится в ближайшие 2 года. Кроме того, мы считаем, что после вступления данного закона в силу, воспользоваться процедурой банкротства (т.е. полностью или частично списать долги) сможет небольшое число граждан РФ, нуждающихся в данной процедуре.

С нашими услугами Вы можете ознакомиться здесь.

Изменения в законодательстве здесь.

В вашем браузере отключена поддержка JavaScript. Для просмотра этой страницы нужно включить JavaScript. Чтобы узнать, как это сделать, нажмите здесь.

LiveZilla Live Chat Software